Låna till kontantinsats

	Långivare	Min. Lån	Max Lån	Min. Ränta	Max Ränta	Ålder	Anmärkning	Betyg	Nästa steg
1		10 000 kr	600 000 kr	4,70%	33,75%	18 år	OK		Ansök
2		5 000 kr	600 000 kr	4,95%	25,95%	18 år	OK		Ansök
3		5 000 kr	600 000 kr	4,95%	29,40%	18 år	OK		Ansök
4		5 000 kr	600 000 kr	5,07%	33,46%	18 år	OK		Ansök

Vare sig du ska köpa din första lägenhet eller flytta till villa eller hus, behöver du med största sannolikhet ekonomisk hjälp i form av ett bolån. Vid ett bolån står själva bostaden som säkerhet för lånet, till skillnad från ett vanligt privatlån där din egen kreditvärdighet fungerar som den grundläggande säkerheten. Några saker som är bra att tänka på när det kommer till ett bolån är:

• Det är varken möjligt eller lagligt för en bank att låna ut en hundraprocentig summa av ett bostadsvärde. Därför krävs det alltid en kontantinsats från låntagaren. Kontantinsatsen fungerar som form av kvitto på att låntagaren har de goda ekonomiska förutsättningar som krävs för att återbetala resten av lånesumman. Det är helt enkelt en garanti för banken.
• År 2010 infördes ett bolånetak i Sverige, som innebär att kontantinsatsen vid bostadsköp måste ligga på minst 15 % av total köpeskilling. Detta betyder alltså att du vid ett bostadsköp får ta ett bolån på max 85 %. En total köpeskilling på exempelvis 1 000 000 kronor innebär att du behöver lägga 150 000 kronor i egna medel. Detta enligt bestämmelser från Finansinspektionen. Syftet är att skydda låntagare från överbelåning och minska risken för en bostadskris.

Även om bolånet inte får täcka hela bostadsvärdet, går det att låna till finansiering som täcker de resterande kostnaderna. Detta görs i form av ett privatlån som täcker upp resterande kostnader. Här ser vi över möjligheter och ansökningsprocesser inför ett kontantinsatslån, samt vad du bör tänka på när du räknar på dina bostadskostnader. Men vi börjar med att reda ut begreppen.

Privatlån till kontantinsatsen

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Handpenning och kontantinsats blandas ofta ihop, även om de har två vitt skilda betydelser. Detta är viktigt att få klarhet i om du ska köpa bostad.

Handpenning är en förskottssumma som används för att köparen inte ska dra sig ur affären. Du kan kort och gott säga att handpenning fungerar som en sorts garanti för säljaren. 10 % är en vanlig handpenning vid ett bostadsköp. Summan betalas till mäklaren någon eller ett par dagar efter kontraktsskrivningen.

Kontantinsats är den summa som du som köpare själv går in med när du tar ett lån med säkerhet, som exempelvis bolån. Kontantinsatsen brukar ligga på 15 % vid bostadsköp, alltså 15 % av bostadens pris. En rekommendation är att du själv sparar ihop denna summa på egen hand så snart du börjat fundera på att byta bostad, men det är naturligtvis också vanligt förekommande att låna pengar till kontantinsats.

Att låna till kontantinsats

Det är, som vi tidigare nämnde, fullt möjligt att ansöka om lån till en kontantinsats, men denna summa måste dock täckas av ett separat privatlån eftersom den inte kan falla under bolånet. Detta innebär alltså två skilda lån för låntagaren, vilket också betyder en extra månatlig kostnad att återbetala utöver bolånet.

• Banken där du tagit bolånet kan i även hjälpa dig med ett privatlån. Du kan också vända dig till ett annat kreditinstitut om du tror att du får bättre villkor hos dem.
• Ett lån till en kontantinsats är vanligtvis ett privatlån som tas utan säkerhet, vilket innebär att lånet kommer med högre ränta, högre amorteringskrav samt kortare återbetalningstid. Detta i sin tur betyder att månadskostnaden blir högre. Du behöver alltså se till din ekonomiska situation för att beräkna möjligheterna att klara av två lån, också om räntorna skulle stiga.

Att låna till handpenning

Ett handpenninglån tas om du saknar egna medel att själv täcka de 10 % av bostadsvärdet som vanligtvis utgör handpenningen. Precis som när du lånar till en kontantinsats, behöver du ta ett separat privatlån för att låna handpenning. Inte heller detta lån kan vara en del av ditt bolån.

• Handpenningen betalas i samband med att bostadskontraktet skrivs, vilket kan göra det svårt att så pass snabbt skaffa fram summan. Då kan det vara lägligt med ett lån.
• Tänk på att ett handpenningslån återbetalas direkt, även om bostadsköpet inte skulle bli av. Löptiden ligger vanligtvis på sex månader.

När man räknar på ett boende

1. Innan bostadsletande och låneansökningar kommer igång, är det bra att räkna på hur mycket du har råd att betala varje månad. Eftersom detta är ett långvarigt, ekonomiskt åtagande, bör du ha vetskapen om att du klarar av det. Du kan med fördel använda dig av olika bolånekalkyler för att prova dig fram och se. Om du planerar att både köpa och sälja, kommer naturligtvis kalkylen se annorlunda ut om du säljer din bostadsrätt eller villa först. Glöm inte kostnader för exempelvis fastighetsskatt, och beräkna med marginal för eventuella räntehöjningar.
2. Innan du ansöker om privatlån till kontantinsats och/eller handpenning, bör du se om dina besparingar täcker kostnaderna. Att slippa ta ytterligare ett lån är naturligtvis både det bästa och billigaste alternativet. Precis som vi tidigare nämnde, höjs månadskostnaderna betydligt om du tvingas ta ett privatlån vid sidan av.
3. Du bör fundera på hur mycket av din sammanlagda budget som ska gå till ditt nya hem. Livet är betydligt mycket mer än bostadskostnader.
4. Beroende på bostadstyp tillkommer kostnader som du bör ta i beräkning när du gör en ekonomisk kalkyl. Kostnader för pantbrev och lagfart tillkommer om du köper en villa, för att ta ett exempel. Att göra en ordentlig översikt över avgifter som lätt glöms bort gör att du slipper oväntade överraskningar när det kommer till ditt framtida hem.

FAQ

Vad krävs för att få låna pengar till en kontantinsats?

Eftersom banken inte har någon säkerhet kommer de att titta noga på din ekonomiska situation för att avgöra om du har råd att betala både för ett privatlån och ett bolån. Det krävs med andra ord som regel en ordnad ekonomi och en fast inkomst.

Vänder du dig till andra kreditgivare än din hypotekslångivare beror det på vilka krav de ställer på låntagare. Det är därför bra att jämföra olika alternativ.

Hur hög är räntan för kontantinsatslån?

Detta beror på dina ekonomiska omständigheter eftersom räntan sätts individuellt. Ju mer ordnad ekonomi du har, desto bättre villkor kan du få. Som en riktlinje när du jämför med bolåneräntan kan du utgå från en snittränta på 5 % för privatlån, men du kan få både högre och lägre ränta än så.

Vanliga frågor och svar